2018年高考余热未散，而P2P行业的“考生们”却还在大考前赶路。横在P2P平台头上的备案是一场千军万马过独木桥的较量，考量的是一个平台的综合素质。其中银行存管、资产合规、信息披露等更成为了这个赛道上的重要考点。 

银行存管是P2P平台备案第一门槛 

P2P从行业爆发到快速成熟的发展过程里，监管始终处于“慢半拍”状态。监管的滞后导致行业缺乏有效监管，跑路、诈骗、假P2P之名的非法活动频发，为有效解决P2P行业规范发展问题，资金银行存管成为P2P平台备案的第一道门槛。 

随着《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等监管政策的相继出台，P2P资金存管模式从“资金池模式”、“第三方托管模式”明确到了“银行存管模式”。这种模式参照了股票、基金等证券行业资金存管模式，使得用户资金与平台资金实现全隔离，也成为了P2P平台发展的第一个必须跨越的门槛。 

早在2017年8月联连普金就正式上线了江西银行资金存管系统。据网贷之家最新数据查询，截至发稿前，全国共有6187家平台，正常运营平台1938家，上线银行存管系统平台约800家，占正常运营平台的41.28%。随着备案工作的持续推进，还将有大量不符合银行存管条件的平台被淘汰。 

合规资产既是难点也是关键

 银行存管作为第一道门槛，因其对平台技术、风控、资产等综合素质要求较高，行业已经历一轮初步洗牌。而监管对于资产合规性的要求正再度洗牌P2P行业的存量平台。

网贷投资第一阶段是2012年至2014年，P2P平台以金融创新名义，将资管计划、私募产品、互联网基金等不属于P2P范畴的金融资产通过多层嵌套包装成P2P资产在网络平台售卖，这不仅背离了P2P的行业模式，同时也加大了金融风险。随着穿透式监管的不断深化，明确了P2P平台的信息中介地位，为P2P行业的发展指明方向。 

联连普金早期以大额企业借款为主，在监管指导下，联连普金主动进行资产合规升级，停发大标，消化存量，借款端资产逐渐转向车贷、消费贷、个人信用贷等小额普惠借款领域。据统计，2018年联连普金单月单一借款人平均借款额度最高不足20000元，5月单一借款人平均借款额度为当年单月最低，仅为6824.24元。联连普金在资产端的严格升级改造，使得联连普金在备案路上再进一步。 

平台信息透明化，提升用户风险防范 

P2P平台的信息不透明导致了风险不断积累，《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》等文件的发布推动了P2P平台的阳光化进程。 

《指引》要求平台对基本信息、平台背景、借款详情、管理团队、运营情况、备案情况、风控情况、重大事项、审计报告、律所尽调等多项内容进行全面披露，不仅大大提高了P2P平台的造假成本，也可以让用户快速了解平台的运营及发展情况。 

联连普金严格依照监管进行信息披露。在联连普金发生的每一笔借款，用户均可查看每一个标的的借款用途、借款人个人信息，借款人在其他平台借款情况、借款人在联连普金借款情况、这笔借款贷后管理情况等详细信息。 

据业内人士预测，最终符合标准顺利拿到备案的平台预计在100家左右，随着P2P备案的实质性延期，想要在备案这一场大考里脱颖而出，P2P平台还有很长的一段路要走。

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