这几年，中国人的负债冲动越来越强烈。根据央行12月初发布的《中国金融稳定报告2018》显示，2008年末，我国住户部门杠杆率为17.9%，至2017年末已经达到49.0%，10年间上升31.1个百分点；债务余额为40.5万亿元，同比增长21.4%，较2008年增长7.1倍。在中国住户部门杠杆率快速上升的同时，其他主要经济体的住户部门都经历了不同程度的去杠杆。例如，美国住户部门杠杆率从2008年末的95.4%显著降至2017年末的78.7%，过去我们一直强调美国居民习惯超前消费，这个比重虽然依旧大，但已经呈下降趋势。

负债的高涨，一方面是由于楼市暴涨带来不断攀高的房贷开支，但另一方面也是互联网金融带来的便利性和低成本，提供了大量的小额、短期、低门槛的贷款服务。但问题也随之而来，从渠道上看，除传统银行开办的网络审批贷款业务外，个人还能从互联网获取贷款的渠道，比如P2P平台、网络小贷公司以及持牌消费金融公司，有些P2P平台为了高利润，鼓动校园贷、现金贷，极大地带动了年轻人的冲动消费，去年P2P平台趣店上市带来的舆论反弹就是一个典型例子。这也给互联网金融平台提出了一个难题，如何推动信用社会下的“理性借贷”？

P2P爆雷潮之后，很多人将问题归结于借贷本身。事实上，借贷本身只是工具，没有对错之分，对与错把握在借贷双方。一个成熟的市场，需要理性的双方。从借的一方看，用户需要足够的理性。在民间借贷市场有一句俗话，叫“有借有还，再借不难”，这是一条“信心”和“信用”支撑的借贷与契约的市场经济规则，它最终要求的就是借方的理性。在这里，我们可以从两个维度来看用户的理性借款，一方面是借贷用途，是否用于正规、合法、合理的借贷用途，而不是单纯消费，甚至赌博？也就是说，一定要考量你借的款能不能产生价值。二是借贷额度，你能不能在规定的时间内还本付息，而不是过度负债。

但用户并不天然具有面对借贷工具的理性，这也是我们诟病“电子货币”时代带来的消费“无痛感”，只有拿到账单时才后悔莫及。因此这就需要有责任的金融平台从借贷的另一端进行理性识别。

但很多人不知道，如何判断自己是不是理性借贷。其实很简单，理性借贷可以从两个角度进行诠释，借贷前，你可以问自己两个问题：

首先，你的借贷用途是否正规、合法、合理？

其次，你的借贷额度是否在自身可以承担的额度之内，是否没有过度负债？

如果你能回答得了这两个问题，那么你就是理性借贷。

这就是平安普惠倡导的「理性借贷，不负信任」。

因为作为一家理性的借贷品牌，平安普惠洞察到现代社会人们在借贷上的非理性，所以才倡导人们在借贷前真正想清楚自己的需求、评估自身能力，理性借贷。

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